前两天一位本地亲戚打来电话，说刚刚拿下一个优质的工程项目，前期周转有困难，问我认不认识银行的朋友，可以为其做贷款，金额不大，200万左右。我一口答应，亲戚经营的是建筑工程，公司虽然小，但收入颇为稳定可观。刚巧有个朋友在银行做对公客户经理，现在主推小微贷款，于是我满心欢喜的把他请出来。可朋友听了我的描述，立即直晃脑袋，表示完全无法帮忙。我失望之余仔细一问，才发现所谓的小微贷款居然如此困难。

朋友告诉我，虽然有政策引导，但由于担心违约风险，银行对小微企业审核非常严格。更多偏向已经具有一定规模的企业，而所谓“一定规模”，大银行要求一亿以上的年收入。这对我亲戚的公司来说简直是个天文数字。即使达到了收入要求，这些企业贷款也需要有第三方的担保，对于朋友所在的银行，这个第三方必须是指定的大担保公司。所以，小微贷款的硬性条件，第一具备规模，第二权威担保，缺一不可。

这个近似苛刻的要求似乎不合理，高风险可以用高收益来弥补，银行完全可以对那些资质稍差的企业提高贷款利率。实际上，小微企业利率要高出基准15%~20%左右，这是市场普遍认可的利率水平。然而这仍然只适用于上述那些已初具规模的中型企业，对于真正处于创业期的小微企业，即使再提高利率也贷不到款。虽然不同银行对小微贷款定价有所差别，但超出上述利率的小微贷，却很少有银行愿意做。一是因为这些企业往往资质并不达标，风险不可控；二是银行成本太高，不愿贷。

处于创业期的企业，资金需求虽然紧迫，但往往数额不大，一般不会超过一亿，少的只有几百万。可麻雀虽小五脏俱全，银行对这些企业做贷款，所走的流程、需要的验证以及审核步骤与大企业完全一样。小微企业处于市场拓展期，内部管理远未完善。很多贷款需要的审计报告和单据，甚至相关的人员都很缺乏，这无疑又加大了审核时间，增加了银行成本。银行提供的是服务，对公客户经理需要奔走于各大企业之间，帮助办理各种银企业务。这些大企业往往牵涉到几十亿的存款资源和贷款资产，占据考核指标的绝大部分权重，也耗费了客户经理绝大部分精力。相比之下，性价比低的小微企业自然不受待见。

如此看来，中国的小微企业何其艰难。长期以来的计划经济和政府管制，让银行信用坚不可破，老百姓的钱绝大多数只入银行，银行具有几乎垄断性的吸存能力。然而，钞票流入容易流出难。超高的资质门槛和复杂的审核流程，让众多小规模民营企业想从银行贷款，无异于痴人说梦。对资金如饥似渴的小企业，只能向民间借贷寻求帮助。而民间借贷利率通常为银行利率的四倍，增加了小企业的融资成本；而由于资金来源单一，民间信贷往往不具有持续性，一旦供给资金链断裂，企业经营就可能面临终止的危险。

解决的方法不是没有。小微贷款之所以难做，是因为数额小而银行成本高，简化小微贷款审批流程可以降低相应成本。小企业虽然资金需求小，但其周转速度快。对于短期贷款，银行快速办理并要求相应的抵押物，是可以达到风险控制要求的。另外，银行对客户经理的考核可以适当加大收益率权重，引导基层市场人员更注重小微贷款的开发。允许小微企业发行公司债也能解决融资问题。虽然这些公司债的风险很高，但对应的高收益和短期限肯定能吸引到风险偏好高的投资者。当然，不管哪种方法，政策都是关键。仅仅通过调整监管指标来解决中小企业融资的难题显然不够，与之配套的小微企业贷款流程、银行人员绩效机制和公司债券评级方法，都需要全面落实。

总之，中国的银行掌握了绝大部分信贷资源，而这些资源只供给大企业，这对解决了社会多半就业的小微企业十分不公。小规模民企，对市场反应敏感，具有很强的创新能力，但在人力资源和市场占有等方面无法与国企竞争。如果没有政策的扶持，这些中国经济的新生力量就很容易胎死腹中。小微贷款诞生已数年，受到市场一致好评，但要真正满足绝大多数小企业的资金需求，建立一个全面的、独立的小微企业融资系统，如今看来非常必要。