融资难始终是影响和制约中小企业发展的“拦路虎”。近年来，汝南县农村信用合作联社(以下简称汝南县农联社)以全力当好中小微企业发展的金融服务后盾为己任，围绕如何破解中小微企业融资难题进行了积极的探索、创新，通过重组管理架构，更新服务理念，创新利率定价，加强平台合作，聚焦重点企业等措施，将特色化、差异化、个性化服务理念贯穿于中小微企业的生产经营链条，助推了该县中小微企业发展，同时为探索破解县域中小微企业融资难题交出了一份满意答卷。今年，该联社新增中小微企业贷款5080万元，贷款余额达194276万元，强力助推中小微企业发展壮大，为培育县域经济新的增长点作出了突出贡献。

　　由于成绩突出，该联社今年3月被驻马店市人民政府授予“2015年度服务企业工作先进单位”荣誉称号，是全市10家县级行社唯一一家获此殊荣的单位。

　　重组管理架构 形成金融服务网络

　　针对中小微企业“短、急、频”的融资需求特点，汝南县农联社重组了信贷管理组织架构，成立了中小微企业的信贷专营机构——公司业务部，专门为全县中小微企业提供信贷服务。

　　公司业务部实行独立的客户划分和评级授信体系、单列的信贷计划、独立的审批程序，抽调一批思想好、作风正、业务精、肯吃苦的精兵强将组成独立客户经理队伍，专为中小微企业提供服务支持。公司业务部工作人员通过深入中小微企业调研，召开对接洽谈会，开展“中小微企业金融服务宣传月”和给中小微企业送金融知识、送市场信息活动，筛选出一批科技创新能力强、生产工艺先进、原材料及产品科技含量高、低碳环保的中小微企业，采集掌握了这些企业的生产能力、管理水平、经营情况、信誉程度、财务状况和信贷实际需求等信息资料，为他们建立了经济信用档案和科技进步档案，为一批企业评定了信用等级、完善了征信系统，一个专营中小微企业的金融服务网络逐步形成。在不断密切联社与企业关系的同时，为投放贷款提供了可靠依据。公司业务部根据中小微企业金融服务的要求，适当提高了中小微企业不良贷款比率容忍度。以开展“阳光办贷”为切入点，不断优化评级授信和信贷流程，推行业务限时办结制度，切实畅通服务渠道，提高信贷服务效率。将中小微企业客户划分为贵宾客户和普通客户，分别实施不同的客户营销战略，提供相应的金融服务。通过内部岗位流程再造，建立调查、授信、支用“三位一体”的操作模式，自受理申请到贷款发放，全部由专职人员进行批量化审批，安排专人受理对中小微企业开立临时账户和基本账户工作，搭建固化营销模式，实现了对客户的精细化管理和维护。

　　更新服务理念 提供全方位金融服务

　　县域中小微企业一般规模不大，但对金融服务的需求却是多种多样、各具特色。所以，一直以来，汝南县农联社都在努力把特色化、差异化、个性化服务理念贯穿于企业的生产经营链条之中，加强与其对接，不断推进转型升级。一是在建立中小微企业经济信用档案和科技进步档案的基础上，推出了客户经理联系中小微企业“一对一”营销服务制度，责任到人，服务上门。二是认真开展市场调研，搜集了解有关产业的科技发展水平和走势，经常走进企业，熟悉掌握其科技创新、技术引进、产品研发等情况，为企业的发展壮大提出合理化建议。汝南县鼎盛牧业有限公司的污染治理、良种选育和饲料原料的购进节奏，就部分采纳了该联社的建议。三是经常与企业管理人员进行交流沟通，走访上下游企业和员工、客户，确保信息畅通。及时了解中小微企业的生产经营状况，尽可能地帮助他们解决生产经营中出现的问题和困难。如对企业财务结构不合理、资产使用效率低、费用开支大、固定资产投入过快、营运资金倒挂等问题，帮助企业进行分析，提出相关的解决方案。这样，一方面能使企业合理安排资金使用规划，确保生产经营正常进行和相关债务的顺利偿还;另一方面也有利于了解企业真实情况，确保授信决策的质量和信贷资金的安全。四是建立信贷服务大厅，公开贷款种类、对象、期限、利率及借款人应具备的条件，实行承诺服务和限时办法，搭建一站式服务平台，为中小微企业提供方便快捷的存款、取款、结算、转账、汇兑等全方位金融服务。

　　创新利率定价 推出特色服务产品

　　为不断加大对县域中小微企业的信贷支持力度，该联社安排了专项资金，优先投放给符合国家产业政策、创新能力强、科技含量高、经济效益好、资源消耗低、环境污染少的中小微企业，并根据企业信用等级分别给予了不同的优惠浮动利率。积极创新中小微企业信贷服务产品和服务方式，相继推出了“企贷通”、“金燕快贷通”等“通”字号的贷款新产品。出台了中小微企业授信等级额度信用贷款、公务员保证人贷款、社团贷款、第三方监管动产质押贷款、用房地产和设备作抵押物的抵押贷款、联保贷款等产品，量体裁衣，千方百计满足中小微企业的信贷需求。立马电动车科技有限公司是一家高新技术企业，研发了具有独特优势的多项先进技术，获得国家100多项专利。由汝南县农联社牵头，组织的5000万元社团贷款，弥补了设立在汝南县分公司项目扩建的资金缺口，建成了一条集电机、车架、塑件、涂装为一体的产业链。该联社已累计向立马投放贷款11500万元，目前贷款余额仍维持在3000万元以上，确保了公司发展对信贷资金的需求。立马的发展壮大，也吸引了国内其他一线电动车企业的目光。如今，立马、绿佳、虎妞、喜兆门、奔宝等近50家整车及配套企业已纷纷落户汝南县产业集聚区，拉长了产业链，培育壮大了新能源电动车支柱产业，电动车整车年产量已突破150万辆，配套零部件年产量突破200万套以上。全县电动车装备制造业已在该联社累计贷款2亿多元，余额一直保持在8000万元以上。加大信贷投放规模，扶持一大批企业做大做强。2013年，正兴板业有限公司在安装目前国际最先进，也是河南省第一条年产18万立方米高密度纤维板连续平压生产线时，该联社及时向其投放设备抵押贷款6000万元，解决了资金急需，保证了项目的顺利实施。先后两次向豫园锅炉有限公司投放融资平台贷款1700万元，支持其购进特种钢材和各种配件，研发制造75蒸吨级大型工业锅炉项目，此项目的成功研发填补了该企业不能生产大型工业锅炉的空白。信贷产品的不断创新，为有条件的中小微企业开辟了取得信用贷款和自由选用贷款担保方式的多种渠道，让中小微企业贷款不再难。

　　搭建合作平台 拓展金融服务功能

　　多年来，汝南县农联社坚持认真开展“中小微企业金融服务宣传月”活动，并积极搭建各类合作交流平台，大力推进农联社与中小微企业和地方政府之间的良好合作，营造了互利共赢的中小微企业融资环境，拓展了金融服务功能。一是定期、不定期举办中小微企业金融服务座谈会、洽谈会、推介会，促进中小微企业融资双方互动，为这些企业送去金融知识，搭建展示对接平台。二是争取政府综合运用资本注入、奖励补助等方式，放大担保倍数。充分利用汝南县中小企业担保有限公司这个融资担保平台，进一步加强农联社和担保公司在优惠利率、优化业务流程、理顺管理机制等方面的合作，凝聚合力，不断拓宽中小微企业融资担保渠道。去年以来，该联社通过县中小企业担保有限公司这个融资平台，向贝斯特生物科技、丰康面业、中天阳光门业、得鑫木业、永康面业、宏信印务、天河牧业和卉秀实业等企业累放贷款1亿多元，支持了这些企业引进先进工艺，进行技术改造，更新换代产品，增强了科技创新能力，提高了经营效益。三是积极争取县委、县政府对农联社服务中小微企业工作的领导。经常向县委、县政府汇报农联社服务中小微企业的工作思路、规划和措施以及资金实力和可能投放的节奏和规模，积极配合县域经济发展总体部署，大力支持产业集聚区建设，2015年度向产业集聚区企业又投放贷款近5000万元，余额达12010万元，重点支持了立马、绿佳、虎妞、亿森和永利等电动车制造装备业的发展，支持了玉兰建材有限公司等建材业的技术改造，为实现汝南县经济可持续发展培育了新的增长点。四是继续深入开展中小微企业信用等级评定工作。根据评定的不同信用等级实行不同的利率。信用等级越高，利率越低。对按期还本付息的中小微企业给予综合信贷优惠，培养企业诚信意识，防范道德风险，努力营造中小微企业金融服务的良好氛围。